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    2018年5月14日，辦公廳發(fā)布通知，將制定租賃公司、商業(yè)保理公司、典當(dāng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管規(guī)則職責(zé)劃給銀，代表著商業(yè)保理等類金融業(yè)務(wù)監(jiān)管升級(jí)，將迎來更加規(guī)范的發(fā)展階段。

    商業(yè)保理是依托于真實(shí)交易進(jìn)行的行為，供應(yīng)商將應(yīng)款轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商提供資金融通、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、應(yīng)款催收等綜合性金融服務(wù)。作為近年來增速迅猛的類金融業(yè)務(wù)之一，商業(yè)保理憑借其豐富的渠道、靈活的杠桿倍數(shù)，為盤活企業(yè)存量資產(chǎn)、提高中小企業(yè)效率帶來了巨大的創(chuàng)新成果。

    據(jù)《商業(yè)保理行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2017）》統(tǒng)計(jì)表明，截至2017年底，我國(guó)已注冊(cè)商業(yè)保理法人企業(yè)及分公司共計(jì)8261家，存量較2016年底增長(zhǎng)了48%，較2012年底翻了90倍。面對(duì)商業(yè)保理勢(shì)如破竹的發(fā)展趨勢(shì)，國(guó)商控股集團(tuán)董事長(zhǎng)車健分析道，相較銀行保理，商業(yè)保理極大程度地削減了流通環(huán)節(jié)中的資金占用，在加速企業(yè)資金流轉(zhuǎn)、緩解難題、建立健全商務(wù)信用體系方面發(fā)揮了重大作用，是目前適合中小企業(yè)的創(chuàng)新型貿(mào)資工具。隨著我國(guó)保理市場(chǎng)缺口擴(kuò)大和利好政策頻發(fā)，商業(yè)保理已逐漸發(fā)展成為撬動(dòng)供應(yīng)鏈“藍(lán)?！钡男鹿ぞ?。
    社會(huì)融資規(guī)模下滑，銀行銀根收緊，中小企業(yè)融資難問題凸顯。自2012年社融增速達(dá)到19.1%高位之后，全國(guó)社會(huì)融資規(guī)模一直保持下行態(tài)勢(shì)，相比商業(yè)銀行不良貸款率卻不斷攀升，接近銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)2%的警戒線。不良率的攀升將使得銀行更注重貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制，資金會(huì)更多的投向信用度較高、負(fù)債率低的企業(yè)，中小企業(yè)融資難問題將凸顯。
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    債權(quán)的可轉(zhuǎn)讓性風(fēng)險(xiǎn)管理

    　　江蘇省高院（2011）第0072號(hào)判決書顯示，A公司與B公司于2004年就相關(guān)貨物采購(gòu)訂立合同，約定“未經(jīng)A公司書面同意，任何應(yīng)款均不得轉(zhuǎn)讓?！?005年，C銀行與B公司簽訂保理協(xié)議，由C銀行向B公司提供保理。B公司將相關(guān)應(yīng)款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給C銀行，并在C銀行處開立專戶，由C銀行對(duì)賬戶進(jìn)行管理和控制，并直接從賬戶中扣劃應(yīng)款。依據(jù)保理協(xié)議的規(guī)定，2005年12月，C銀行與B公司共同簽署并向A公司發(fā)出債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書。后因B公司到期未償還本息，C銀行訴至，要求A公司向該銀行償付已到期保理款413萬元幣。

    　　認(rèn)為，根據(jù)雙方合同的約定，在未經(jīng)A公司同意的情況下，B公司轉(zhuǎn)讓應(yīng)款的行為為法律所禁止，因此駁回C銀行的訴訟請(qǐng)求。

    債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知風(fēng)險(xiǎn)管理

    　　上海市中院民事判決書（2012）第147號(hào)案例中，G銀行就K公司向D超市供貨所形成的債權(quán)敘做保理，K公司根據(jù)保理合同將應(yīng)款轉(zhuǎn)讓事宜用平信通知D超市。后因K公司涉及其他經(jīng)濟(jì)糾紛，多家陸續(xù)向D超市發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知書，要求凍結(jié)K公司對(duì)D超市的應(yīng)款。到期后，G銀行要求D超市付款。D超市以“未收到債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書，不知道債權(quán)已轉(zhuǎn)讓”為由拒絕履行付款義務(wù)。終因K公司向D超市發(fā)出的債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知不規(guī)范，未明確表明債權(quán)轉(zhuǎn)讓的意思，根據(jù)《合同法》第八十條“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生效力”的規(guī)定，駁回G銀行要求D超市支付應(yīng)款債權(quán)本金379萬元及相應(yīng)利息損失的訴訟請(qǐng)求。
    近日，我們注意到，一向?qū)Ｗ⒂谠诰€旅游代理的途牛，也旨在為目前逾8000家伙伴，還有包含酒店、景區(qū)等在內(nèi)的其他旅游產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)提供保理服務(wù)，滿足更多旅游行業(yè)中小企業(yè)的融資需求。
    銀行保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與管理

    　　雖然銀行保理業(yè)務(wù)既有國(guó)內(nèi)保理又有國(guó)際保理，既有單保理又有雙保理，既有公開型保理又有隱蔽型保理，保理業(yè)務(wù)類型更加豐富，不像商業(yè)保理業(yè)務(wù)那樣于國(guó)內(nèi)貿(mào)易及僅做單保理與公開型保理。但由于兩種保理債權(quán)轉(zhuǎn)讓原理相同，因此，上述商業(yè)保理業(yè)務(wù)中存在交易背景真實(shí)性的風(fēng)險(xiǎn)、債務(wù)人與債權(quán)人的信用風(fēng)險(xiǎn)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓與債權(quán)本身存在的法律風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)銀行保理業(yè)務(wù)而言也是完全適用的。

    　　像商業(yè)保理業(yè)務(wù)一樣，交易主體風(fēng)險(xiǎn)與交易標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)是銀行保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的中心。以進(jìn)出口業(yè)務(wù)為例，銀行應(yīng)特別關(guān)注進(jìn)口商的信用、財(cái)務(wù)狀況與還款能力，同時(shí)還要關(guān)注出口商品的價(jià)格、產(chǎn)銷情況的變化，以及出口商是否投保出口信用，是否采取雙保理方式，同時(shí)落實(shí)對(duì)進(jìn)口保理商是否有授信額度。交易標(biāo)的方面，確保應(yīng)款的真實(shí)性和應(yīng)款回款的可控性是風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。

    　　隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈與貿(mào)易雙方需求的日益多元化，如何確保保理業(yè)務(wù)的資金安全，成為不容回避的問題。下述案例既凸顯了銀行保理業(yè)務(wù)所隱含的風(fēng)險(xiǎn)，又提出了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避措施，而案例所揭示的風(fēng)險(xiǎn)與管理也同樣適用于商業(yè)保理業(yè)務(wù)。
    指供應(yīng)商將基于其與采購(gòu)商訂立的貨物銷售/服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商為其提供應(yīng)收賬款融資、應(yīng)收賬款管理及催收、信用風(fēng)險(xiǎn)管理等綜合金融服務(wù)的貿(mào)易融資工具。商業(yè)保理的本質(zhì)是供貨商基于商業(yè)交易，將核心企業(yè)（即采購(gòu)商）的信用轉(zhuǎn)為自身信用，實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款融資。
    原來的商自身進(jìn)行整個(gè)資金管理跟相應(yīng)資產(chǎn)配置的工具。近幾年，隨著的爭(zhēng)相布局這一領(lǐng)域，但商業(yè)保理仍然獨(dú)具發(fā)展?jié)摿?。相?duì)于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)總量而言，我們的保理業(yè)務(wù)發(fā)展是相對(duì)滯后的。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的保理業(yè)務(wù)總量占GDP總量可達(dá)20%，如中國(guó)為19.5%，英國(guó)為16.8%，但是我們的占比只有5.47%。這中間的差距，由此可見一斑。
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    保理間接付款風(fēng)險(xiǎn)管理

    　　O/A屬于出口方自主寄單進(jìn)口方，并向進(jìn)口方提供銀行付款路線。即便敘做了保理，進(jìn)口商繞開保理商而向出口商付款（間接付款）的情況也時(shí)有發(fā)生，從而使得保理面臨無款補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

    　　M銀行為避免上述案例中買方間接付款給出口保理商帶來的風(fēng)險(xiǎn)，要求出口商將O/A 60天賒銷改為D/A 60天遠(yuǎn)期托收。在這種模式下，M銀行既做出口保理商，又擔(dān)任出口托收行，進(jìn)口方只有在代收行承兌后才能取得貨權(quán)單據(jù)，如此便于核對(duì)貿(mào)易背景的真實(shí)性及控制賬款，避免了間接付款的風(fēng)險(xiǎn)。

    　　不論如何，一旦發(fā)生進(jìn)間接付款，出口保理商與出口商之間便立即形成信托關(guān)系，出口商必須立即歸還出口保理商的，并向進(jìn)口保理商（若有）發(fā)送間接付款通知，以解除其付款責(zé)任。
    跨境供應(yīng)鏈雙保理質(zhì)量糾紛風(fēng)險(xiǎn)控制

    　　根據(jù)國(guó)際保理規(guī)則（GRIF），一旦發(fā)生爭(zhēng)議，比如貨物錯(cuò)誤或貨物受損而被拒受，或買方稱未有此進(jìn)口，或買方提出抗辯、反索或抵銷，已核準(zhǔn)的應(yīng)款將暫時(shí)被視為未受核準(zhǔn)，進(jìn)口保理商的付款責(zé)任暫時(shí)解除。

    　　針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，M銀行在我國(guó)鞋業(yè)供應(yīng)商對(duì)鞋業(yè)巨頭的年總值5億美元的應(yīng)款保理業(yè)務(wù)中，除要求由俄方銀行作為進(jìn)口保理商核定額度外，還規(guī)定賣方須提交由買方出具的貨物合格證明與對(duì)賬單，這兩份單據(jù)須經(jīng)買方有權(quán)人簽字并由進(jìn)口保理商核實(shí)印鑒，M銀行據(jù)此方辦理債權(quán)轉(zhuǎn)讓。此風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段的創(chuàng)新，可作為商品質(zhì)量難以控制或出口高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)保理業(yè)務(wù)的參考。本業(yè)務(wù)的成功敘做，曾榮獲國(guó)際權(quán)威貿(mào)易金融雜志《貿(mào)易與福費(fèi)廷回顧》2013年度交易大獎(jiǎng)。
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