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    國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展多年，金融產(chǎn)品愈加豐富，金融市場已趨于成熟，今后的發(fā)展趨勢是逐步與國際金融市場接軌，實(shí)現(xiàn)資本自由流通。除了大力發(fā)展和完善現(xiàn)有的金融市場，引進(jìn)國際先進(jìn)的金融資工具成為完善金融市場的重要課題。在此次前海金融發(fā)展規(guī)劃中商業(yè)保理占據(jù)著重要地位，商業(yè)保理作為金融市場的重要投融資工具在國際金融市場成為銀行業(yè)的重要補(bǔ)充，為企業(yè)融資的高效優(yōu)質(zhì)渠道，為金融業(yè)健康發(fā)展，激發(fā)市場經(jīng)濟(jì)活力提供了注冊(cè)資本不低于5000萬元人民幣，全部為實(shí)收貨幣資本，且來源真實(shí)合法。
    辦理商業(yè)保理需要什么條件
    債權(quán)的可轉(zhuǎn)讓性風(fēng)險(xiǎn)管理

    　　江蘇省高院（2011）第0072號(hào)判決書顯示，A公司與B公司于2004年就相關(guān)貨物采購訂立合同，約定“未經(jīng)A公司書面同意，任何應(yīng)款均不得轉(zhuǎn)讓。”2005年，C銀行與B公司簽訂保理協(xié)議，由C銀行向B公司提供保理。B公司將相關(guān)應(yīng)款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給C銀行，并在C銀行處開立專戶，由C銀行對(duì)賬戶進(jìn)行管理和控制，并直接從賬戶中扣劃應(yīng)款。依據(jù)保理協(xié)議的規(guī)定，2005年12月，C銀行與B公司共同簽署并向A公司發(fā)出債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書。后因B公司到期未償還本息，C銀行訴至，要求A公司向該銀行償付已到期保理款413萬元幣。

    　　認(rèn)為，根據(jù)雙方合同的約定，在未經(jīng)A公司同意的情況下，B公司轉(zhuǎn)讓應(yīng)款的行為為法律所禁止，因此駁回C銀行的訴訟請(qǐng)求。

    債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知風(fēng)險(xiǎn)管理

    　　上海市中院民事判決書（2012）第147號(hào)案例中，G銀行就K公司向D超市供貨所形成的債權(quán)敘做保理，K公司根據(jù)保理合同將應(yīng)款轉(zhuǎn)讓事宜用平信通知D超市。后因K公司涉及其他經(jīng)濟(jì)糾紛，多家陸續(xù)向D超市發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知書，要求凍結(jié)K公司對(duì)D超市的應(yīng)款。到期后，G銀行要求D超市付款。D超市以“未收到債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書，不知道債權(quán)已轉(zhuǎn)讓”為由拒絕履行付款義務(wù)。終因K公司向D超市發(fā)出的債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知不規(guī)范，未明確表明債權(quán)轉(zhuǎn)讓的意思，根據(jù)《合同法》第八十條“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生效力”的規(guī)定，駁回G銀行要求D超市支付應(yīng)款債權(quán)本金379萬元及相應(yīng)利息損失的訴訟請(qǐng)求。
    辦理商業(yè)保理需要什么條件
    銀行保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與管理

    　　雖然銀行保理業(yè)務(wù)既有國內(nèi)保理又有國際保理，既有單保理又有雙保理，既有公開型保理又有隱蔽型保理，保理業(yè)務(wù)類型更加豐富，不像商業(yè)保理業(yè)務(wù)那樣于國內(nèi)貿(mào)易及僅做單保理與公開型保理。但由于兩種保理債權(quán)轉(zhuǎn)讓原理相同，因此，上述商業(yè)保理業(yè)務(wù)中存在交易背景真實(shí)性的風(fēng)險(xiǎn)、債務(wù)人與債權(quán)人的信用風(fēng)險(xiǎn)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓與債權(quán)本身存在的法律風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)銀行保理業(yè)務(wù)而言也是完全適用的。

    　　像商業(yè)保理業(yè)務(wù)一樣，交易主體風(fēng)險(xiǎn)與交易標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)是銀行保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的中心。以進(jìn)出口業(yè)務(wù)為例，銀行應(yīng)特別關(guān)注進(jìn)口商的信用、財(cái)務(wù)狀況與還款能力，同時(shí)還要關(guān)注出口商品的價(jià)格、產(chǎn)銷情況的變化，以及出口商是否投保出口信用，是否采取雙保理方式，同時(shí)落實(shí)對(duì)進(jìn)口保理商是否有授信額度。交易標(biāo)的方面，確保應(yīng)款的真實(shí)性和應(yīng)款回款的可控性是風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。

    　　隨著市場競爭的日趨激烈與貿(mào)易雙方需求的日益多元化，如何確保保理業(yè)務(wù)的資金安全，成為不容回避的問題。下述案例既凸顯了銀行保理業(yè)務(wù)所隱含的風(fēng)險(xiǎn)，又提出了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避措施，而案例所揭示的風(fēng)險(xiǎn)與管理也同樣適用于商業(yè)保理業(yè)務(wù)。
    辦理商業(yè)保理需要什么條件
    銀行給商業(yè)保理公司批應(yīng)收單轉(zhuǎn)讓時(shí)，主要關(guān)注哪些？
    1、定性：
    （1）管理層背景和股東背景；核心人員過去的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；
    （2）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，審批制度和貸后應(yīng)收款管理，催收的技術(shù)；
    （3）客戶的行業(yè)結(jié)構(gòu)，準(zhǔn)入門檻。是否只做特別熟悉的行業(yè)上下游客戶。
    2、定量：
    （1）應(yīng)收款的構(gòu)成，五級(jí)分類，逾期率，逾期回收率，終形成不良的損失率，來評(píng)價(jià)保理公司的風(fēng)控水平；
    （2）短期償債能力，主要看資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)是否匹配，是否存在短貸長用導(dǎo)致的流動(dòng)性缺口；
    （3）息差帶來的利潤率有多高。成本／收入比是多少，利潤來自于純利息收入，還是應(yīng)收款管理服務(wù)收入；
    （4）資產(chǎn)負(fù)債率，是否過渡杠桿。
    3、授信方案設(shè)計(jì)：
    （1）應(yīng)收款回籠百分比，資金監(jiān)管做的如何；
    （2）保理公司是否還要將應(yīng)收款進(jìn)一步轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押給銀行，作為進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)緩釋；
    （3）股東是否提供額外的；
    （4）銀行貸款是采取訂單的模式逐筆發(fā)放，還是傳統(tǒng)流貸模式一次性發(fā)放，或者做成資金池，隨借隨還；
    （5）對(duì)"賣方"應(yīng)收款的限制，比如哪些地區(qū)哪些行業(yè)的應(yīng)收款；
    （6）財(cái)務(wù)指標(biāo)的約束。
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